L’assurance au kilomètre, aussi appelée assurance auto au km, est une formule tarifée en fonction du kilométrage réellement parcouru par le véhicule. Elle s’adresse en priorité aux conducteurs qui roulent peu : télétravailleurs, retraités, urbains, résidents secondaires. Selon le profil, elle permet de réduire la prime de 20 à 30 % par rapport à une assurance classique. Son principe repose sur deux modèles distincts (forfait annuel ou tarification réelle via boîtier télématique), chacun avec ses règles de dépassement, ses garanties et ses limites.
En bref : l’assurance au kilomètre réduit la prime des petits rouleurs (moins de 10 000 km/an) de 20 à 30 %. Deux formules coexistent : le forfait kilométrique (vous choisissez une tranche annuelle, de 4 000 à 20 000 km) et le pay as you drive (boîtier télématique qui mesure chaque km parcouru). En cas de dépassement, l’assureur applique une majoration de prime ou un prorata. Le rachat de kilomètres reste possible en cours de contrat chez la plupart des assureurs.
Qu’est-ce que l’assurance auto au kilomètre ?
L’assurance au kilomètre est un contrat d’assurance automobile dont la prime est indexée sur le kilométrage parcouru. Elle repose sur un constat statistique : moins un véhicule circule, moins il est exposé au risque d’accident. Les assureurs transforment cette logique en avantage tarifaire pour les conducteurs modérés.
Ce type de contrat respecte strictement les mêmes obligations légales qu’une assurance auto classique. La garantie responsabilité civile reste imposée par l’article L211-1 du Code des assurances. Les formules proposées vont du tiers simple à la tous risques, avec des options identiques (vol, incendie, bris de glace, assistance). Seule la méthode de calcul de la prime diffère.
Le forfait kilométrique annuel
Dans cette formule, vous choisissez à la souscription un plafond de kilomètres à parcourir sur l’année : 4 000, 6 000, 8 000, 10 000, 15 000 ou 20 000 km. La prime annuelle est fixée en conséquence et prélevée mensuellement ou annuellement comme un contrat classique. Il convient de déclarer le compteur du véhicule à la souscription, puis à chaque renouvellement.
Cette formule est proposée par la majorité des assureurs traditionnels (MAIF, MAAF, Macif, Groupama, Direct Assurance, Allianz). Elle ne nécessite aucun équipement particulier, ce qui simplifie la souscription et préserve la vie privée du conducteur.
Le pay as you drive (au km réel)
Le pay as you drive, ou PAYD, repose sur un boîtier télématique installé sur la prise OBD-II du véhicule, parfois complété par une application smartphone. Le boîtier mesure précisément le kilométrage parcouru chaque mois. La prime se compose d’une part fixe (couvrant la responsabilité civile et le stationnement) et d’une part variable facturée au km réellement roulé.
Flitter, Direct Assurance (via YouDrive) et Groupama (Pay How You Drive) sont les principaux acteurs du pay as you drive en France. Certaines offres enregistrent aussi le comportement de conduite (freinage, accélération, horaires nocturnes) pour moduler la prime : on parle alors de pay how you drive. À noter que la CNIL encadre strictement ces dispositifs télématiques via le RGPD, et l’assuré doit donner un consentement explicite à la collecte de données.
Comment fonctionne concrètement une assurance au kilomètre ?
Pour un forfait annuel, le fonctionnement est simple : vous souscrivez une tranche adaptée à vos besoins estimés, et vous roulez. Au terme de l’année, l’assureur compare le kilométrage réel au forfait souscrit. Deux cas de figure se présentent : soit le compteur reste dans la tranche, et le contrat se renouvelle sans surcoût ; soit vous dépassez le plafond, et une pénalité s’applique.
La majoration pour dépassement varie de 0,03 € à 0,08 € par km dépassé selon les assureurs. Elle peut aussi prendre la forme d’un passage automatique à la tranche supérieure, avec facturation rétroactive de la différence de prime. Nous vous conseillons de racheter des kilomètres en cours d’année si vous constatez un dépassement imminent : cette opération coûte généralement moins cher que la pénalité finale.
Pour le pay as you drive, la facturation est mensuelle. L’assuré consulte son relevé via une application dédiée et paie sa prime au kilomètre réellement parcouru. Un plafond mensuel ou annuel peut être prévu pour sécuriser le budget. En cas de non-utilisation prolongée du véhicule (séjour à l’étranger, garage stationné), la prime baisse automatiquement.
Quel est le tarif d’une assurance au kilomètre ?
Le tarif dépend du profil du conducteur (âge, bonus-malus, antécédents), du véhicule (classe SRA, valeur, puissance), de la zone de stationnement et du kilométrage annuel choisi. Voici les fourchettes constatées en 2026 pour une formule tiers étendu, hors options :
| Forfait annuel | Prime moyenne (tiers étendu) | Économie vs classique | Profil cible |
|---|---|---|---|
| 4 000 km | 280 à 380 € | 30 à 40 % | Télétravailleur, senior urbain |
| 6 000 km | 340 à 450 € | 25 à 30 % | Résidence secondaire, retraité |
| 8 000 km | 400 à 520 € | 15 à 20 % | Conducteur occasionnel |
| 10 000 km | 460 à 600 € | 10 à 15 % | Petits trajets quotidiens |
| 15 000 km | 550 à 720 € | 5 à 10 % | Profil moyen français |
| Pay as you drive | 0,04 à 0,08 €/km + fixe 150-250 €/an | 20 à 35 % selon usage | Usage très variable |
À titre d’illustration, un conducteur de 45 ans habitant en région (bonus 0,50), propriétaire d’une Peugeot 208 de 5 ans, roulant 5 000 km par an, paie en moyenne 320 € par an en forfait kilométrique tiers étendu, contre 460 € en formule classique équivalente. L’économie annuelle atteint 140 €, soit environ 30 %.
Pour quels conducteurs cette formule est-elle adaptée ?
L’assurance au kilomètre devient avantageuse à partir du moment où le kilométrage annuel se situe sous la moyenne française, soit environ 12 000 km par an pour un véhicule particulier (source : Comité des constructeurs français d’automobiles). Plusieurs profils en tirent un bénéfice immédiat.
Les télétravailleurs partiels ou totaux cumulent rarement plus de 6 000 km annuels, ce qui place leur assurance classique en situation de sur-paiement structurel. Les retraités et seniors actifs utilisent la voiture pour des trajets courts (courses, loisirs, visites familiales) et dépassent rarement 7 000 km. Les urbains équipés d’un véhicule second ou destiné aux week-ends tombent fréquemment sous les 5 000 km. Enfin, les possesseurs d’une voiture dédiée à la résidence secondaire roulent parfois moins de 3 000 km par an.
À l’inverse, cette formule devient défavorable pour les gros rouleurs (plus de 15 000 km annuels), les conducteurs en déplacements professionnels fréquents, et les familles qui utilisent le véhicule au quotidien pour trajets domicile-travail et conduite d’enfants.
Avantages et limites : notre analyse
Les économies constituent le premier atout : 20 à 35 % de baisse de prime pour les profils adaptés. La transparence est un autre point fort, le conducteur sachant précisément ce qu’il paie. Le pay as you drive encourage aussi une conduite plus mesurée, avec un effet positif démontré sur la sinistralité (étude FFA 2024).
Les limites tiennent à la rigueur de gestion qu’impose le dispositif. Un dépassement non anticipé peut coûter cher, et le rachat de kilomètres doit être planifié. Le boîtier télématique soulève par ailleurs des questions de vie privée : le conducteur accepte que ses trajets soient enregistrés, même si la CNIL impose une anonymisation et limite l’usage des données.
Attention : le kilométrage déclaré engage votre responsabilité contractuelle. En cas de sinistre, un contrôle du compteur peut être effectué par l’expert. Une sous-déclaration manifeste peut entraîner une réduction d’indemnité en vertu de l’article L113-9 du Code des assurances, voire une nullité du contrat pour fausse déclaration.
Comment souscrire une assurance auto au kilomètre ?
La souscription suit le même processus qu’une assurance classique. Vous demandez un devis en ligne ou auprès d’un conseiller, en précisant votre estimation de kilométrage annuel. L’assureur établit une proposition tarifaire basée sur votre profil, le véhicule et la tranche choisie. Pour le pay as you drive, l’installation du boîtier est généralement gratuite et réalisée par l’assuré lui-même (branchement sur la prise OBD-II située sous le volant).
Si vous êtes déjà assuré, la résiliation de votre contrat actuel ne pose plus de difficulté depuis la loi Hamon de 2014 : après un an d’ancienneté, vous pouvez résilier à tout moment. Le nouvel assureur peut se charger des démarches à votre place. Pour comparer les offres, consultez notre méthode détaillée dans notre guide pour souscrire une assurance auto pas chère.
Foire aux questions sur l’assurance au kilomètre
Quel est le tarif moyen d’une assurance au kilomètre ?
Pour un forfait de 5 000 à 8 000 km en tiers étendu, la prime annuelle se situe entre 280 et 520 €, soit 20 à 30 % de moins qu’une assurance classique équivalente. Le pay as you drive combine une part fixe de 150 à 250 € par an et un prix au kilomètre de 0,04 à 0,08 €.
Quelles compagnies proposent une assurance au kilomètre ?
En France, la quasi-totalité des grands assureurs propose un forfait kilométrique : MAIF, MAAF, Macif, Groupama, Allianz, Direct Assurance, Pacifica (Crédit Agricole), GMF, AXA. Pour le pay as you drive, les principaux acteurs sont Flitter, Direct Assurance (YouDrive) et Groupama (Pay How You Drive).
Que se passe-t-il en cas de dépassement du forfait kilométrique ?
Deux cas sont possibles selon l’assureur. Soit une majoration à l’unité est appliquée (0,03 à 0,08 € par km dépassé), facturée en fin d’année. Soit un passage automatique à la tranche supérieure, avec rappel de prime sur la période écoulée. Nous vous conseillons d’anticiper en rachetant des kilomètres en cours d’année dès qu’un dépassement devient probable.
Quelle solution quand on roule moins de 5 000 km par an ?
Le forfait 4 000 à 6 000 km reste la solution la plus simple et la plus économique. À ces niveaux, le pay as you drive devient également très compétitif, avec une prime annuelle qui peut descendre sous 300 € pour un profil favorable. La formule tiers étendu suffit généralement pour un véhicule de plus de cinq ans ou de faible valeur.
Le boîtier télématique surveille-t-il mes trajets ?
Oui, mais sous un cadre strict. Le boîtier enregistre le kilométrage, l’horaire de conduite et parfois le comportement (freinage, accélération). Le GPS n’enregistre pas les destinations individuelles mais seulement les distances. Le traitement est encadré par le RGPD et la CNIL : l’assuré doit consentir, et les données ne peuvent être utilisées qu’aux fins tarifaires et de gestion des sinistres.
Peut-on résilier en cours d’année une assurance au kilomètre ?
Oui, dans les mêmes conditions qu’une assurance classique. Après un an d’ancienneté, la loi Hamon permet une résiliation à tout moment sans frais ni pénalité. Avant un an, la résiliation n’est possible qu’en cas d’événement prévu par le contrat (déménagement, vente du véhicule, changement de situation professionnelle).
L’assurance au kilomètre couvre-t-elle les mêmes risques qu’une formule classique ?
Oui, intégralement. Les garanties responsabilité civile, défense recours, bris de glace, vol, incendie, dommages tous accidents et assistance sont identiques. Seule la méthode de calcul de la prime change. Le niveau de protection dépend donc de la formule choisie (tiers simple, tiers étendu, tous risques), comme pour une assurance auto traditionnelle.
Je vous partage via ce blog mon expertise sur les assurances en tout genre. Bénéficiez de mon expertise accumulée au fil des années pour assurer votre famille, vos possessions et vous-même.