Comprendre le système de bonus-malus pour l’assurance voiture

Le système de bonus-malus est un dispositif mis en place par les compagnies d’assurance voiture afin de moduler la prime d’assurance selon le comportement du conducteur. Il s’agit d’un mécanisme qui vise à encourager les bons comportements au volant et à pénaliser les conducteurs impliqués dans des accidents. Dans cet article, découvrez comment fonctionne ce système et quels sont ses impacts sur votre assurance automobile.

Principe du système de bonus-malus

Le système de bonus-malus se base sur la notion de coefficient (appelé aussi CRM pour Coefficient de Réduction-Majoration) qui est attribué à chaque conducteur en fonction de son historique de conduite. Ce coefficient permet de déterminer si le conducteur bénéficiera d’une réduction ou d’une majoration de sa prime d’assurance voiture.

Comment est calculé le coefficient ?

Au départ, tout conducteur débutant se voit attribuer un coefficient de 1. Le coefficient varie ensuite en fonction des sinistres responsables provoqués par le conducteur. Chaque année sans accident responsable permet de bénéficier d’une réduction de 5% du coefficient, tandis qu’un accident responsable engendre une majoration de 25%. Ainsi, plus vous conduisez prudemment et évitez les accidents, plus votre coefficient diminue et plus votre prime d’assurance voiture est réduite.

Bonus : récompenser les bons conducteurs

Le bonus est une réduction accordée sur la prime d’assurance voiture pour les conducteurs ayant un comportement exemplaire et ne provoquant pas d’accidents. Le principe du bonus est donc de récompenser les bons comportements au volant, en faisant bénéficier d’une baisse de la prime d’assurance aux conducteurs qui respectent le code de la route et adoptent une conduite prudente.

Comment obtenir un bonus ?

Pour bénéficier d’un bonus, il suffit de ne pas être responsable d’un accident pendant une année complète. Chaque année sans sinistre responsable permet de réduire le coefficient de 5%. Si vous atteignez un coefficient de 0,50, soit après 13 années consécutives sans accident responsable, votre prime d’assurance sera alors réduite de moitié. De plus, si vous maintenez ce coefficient pendant 3 ans, vous bénéficierez d’une réduction supplémentaire de 5%, abaissant ainsi votre prime d’assurance de 55%.

Malus : pénaliser les conducteurs à risque

A l’inverse du bonus, le malus est une majoration appliquée sur la prime d’assurance voiture en cas d’accident responsable. Le principe du malus est donc de sanctionner les comportements dangereux au volant, en faisant supporter une hausse de la prime d’assurance aux conducteurs impliqués dans des accidents.

Conséquences d’un malus

En cas d’accident responsable, le coefficient de l’assuré est majoré de 25%. Par exemple, si votre coefficient était de 0,80 avant l’accident, il passera à 1 après celui-ci (0,80 + 25% = 1), ce qui entraînera une hausse de votre prime d’assurance voiture. Plus vous êtes impliqué dans des accidents responsables, plus votre coefficient augmente et plus votre prime d’assurance s’alourdit. Notez que le coefficient ne peut pas dépasser 3,50, soit une majoration maximale de 250% de la prime.

Comment se remettre d’un malus ?

Si vous avez subi un malus suite à un accident responsable, il est possible de retrouver un bonus en adoptant un comportement prudent au volant et en évitant les sinistres. Chaque année sans accident responsable permettra de diminuer votre coefficient de 5%. De plus, si pendant 2 années consécutives vous ne provoquez aucun accident responsable, votre coefficient sera abaissé de manière plus importante (20% au lieu de 10%). Ainsi, il vous faudra généralement entre 2 et 4 ans pour revenir à votre coefficient initial.

Bonus-malus et assurance jeune conducteur

Les jeunes conducteurs, détenteurs d’un permis depuis moins de 3 ans, sont également concernés par le système de bonus-malus. Ils démarrent avec un coefficient de 1 comme tout conducteur débutant, mais leur prime d’assurance est majorée de 100% en raison de leur manque d’expérience. Cette majoration diminue progressivement chaque année sans accident responsable, jusqu’à disparaître au bout de 3 ans.

• 1ère année sans accident responsable : majoration de 50% de la prime
• 2ème année sans accident responsable : majoration de 25% de la prime
• 3ème année sans accident responsable : pas de majoration, coefficient de 0,85

En connaissant le fonctionnement du système de bonus-malus, vous pouvez adapter votre comportement au volant afin de bénéficier d’une prime d’assurance voiture plus avantageuse. Gardez à l’esprit que conduire prudemment et respecter le code de la route sont les clés pour obtenir un bonus et éviter les malus sur votre assurance automobile.