Quels sont les risques d’un prêt relais ?

Vous envisagez d’acheter un nouveau logement avant de vendre votre bien actuel, et vous vous demandez si le prêt relais est la solution adaptée à votre situation ? Ce type de crédit immobilier permet effectivement de financer l’achat d’un nouveau bien en attendant la vente de l’ancien, mais il présente aussi certains risques qu’il convient de bien appréhender. Dans cet article, vous découvrirez les principales caractéristiques du prêt relais, ses avantages, ses inconvénients, et les précautions à prendre pour éviter les mauvaises surprises.

Principe et fonctionnement du prêt relais

Le prêt relais est un crédit immobilier à court terme qui permet à un emprunteur de financer l’achat d’un nouveau logement avant d’avoir vendu son bien actuel. Il est accordé par une banque et sert à financer temporairement la différence entre le prix d’achat du nouveau bien et le montant de la vente prévue de l’ancien logement.

L’objectif du prêt relais est de permettre à l’emprunteur de disposer des fonds nécessaires pour acheter un nouveau bien sans devoir attendre la vente de son ancien logement. La durée de ce type de prêt est généralement comprise entre 12 et 24 mois, et les taux d’intérêt sont souvent plus élevés que ceux d’un crédit immobilier classique.

Le montant du prêt relais accordé par la banque dépend de la valeur estimée du bien à vendre et du montant du futur emprunt immobilier. Une fois la vente réalisée, le capital emprunté est remboursé à la banque, et l’emprunteur bascule alors sur un crédit immobilier classique pour financer le solde de son nouvel achat.

Avantages du prêt relais

Le principal avantage du prêt relais réside dans la flexibilité qu’il offre à l’emprunteur. En effet, il permet de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier sans avoir à attendre la vente de son ancien logement, et ainsi éviter de passer à côté d’une opportunité immobilière intéressante.

Le prêt relais peut également offrir un délai supplémentaire pour vendre son bien dans les meilleures conditions, sans être contraint par la nécessité de trouver rapidement un acquéreur. De plus, il évite les frais liés à la souscription de deux crédits immobiliers distincts, puisque le prêt relais est ensuite transformé en un crédit immobilier classique.

Enfin, les intérêts du prêt relais sont généralement déductibles des revenus fonciers, ce qui peut réduire la charge fiscale de l’emprunteur.

Inconvénients et risques du prêt relais

Malgré ses avantages, le prêt relais présente plusieurs inconvénients et risques qu’il est important de prendre en compte.

Taux d’intérêt et coût du prêt relais

Les taux d’intérêt appliqués aux prêts relais sont généralement plus élevés que ceux des crédits immobiliers classiques. Par conséquent, le coût de ce type d’emprunt peut être plus important, d’autant plus que les intérêts sont généralement prélevés chaque mois et non capitalisés.

Risque de ne pas vendre son bien dans les délais

Le principal risque lié au prêt relais concerne la vente du bien immobilier actuel. En effet, si l’emprunteur ne parvient pas à vendre son logement avant la fin de la durée du prêt relais, il devra rembourser la totalité du capital emprunté à la banque, sans disposer des fonds issus de la vente. Cette situation peut entrainer des difficultés financières et, dans le pire des cas, un surendettement.

Risque de décalage entre le prix de vente estimé et le prix de vente réel

La banque accorde le prêt relais en se basant sur la valeur estimée du bien à vendre. Toutefois, il se peut que le prix réel de vente soit inférieur à cette estimation. Dans ce cas, l’emprunteur devra rembourser la différence à la banque, ce qui peut constituer une charge financière importante.

Précautions à prendre pour limiter les risques

Pour éviter les risques liés au prêt relais, plusieurs précautions peuvent être prises :

• Obtenir une estimation de la valeur du bien à vendre la plus précise possible, réalisée par un professionnel de l’immobilier.
• Choisir une durée de prêt relais suffisamment longue pour disposer du temps nécessaire pour vendre son bien dans les meilleures conditions.
• Privilégier un prêt relais avec franchise totale ou partielle, qui permet de ne pas payer les intérêts pendant une certaine durée.
• Souscrire à une assurance prêt relais couvrant les risques liés au prêt relais, notamment le risque de non-vente du bien dans les délais.
• Mettre en place un plan de financement adapté en cas de décalage entre le prix de vente estimé et le prix de vente réel.

En somme, le prêt relais peut constituer une solution intéressante pour financer l’achat d’un nouveau logement avant la vente de son bien actuel. Toutefois, il est essentiel d’être conscient des risques inhérents à ce type de crédit et de prendre les précautions nécessaires pour limiter ces risques. N’hésitez pas à vous rapprocher de votre banque et d’un conseiller en financement immobilier pour obtenir des informations complémentaires et étudier les différentes options qui s’offrent à vous.

Les différents types de prêt relais

Il existe plusieurs types de prêt relais que vous pouvez envisager en fonction de votre situation et de vos besoins. Les principaux sont :

Le prêt relais « simple »

Le prêt relais simple consiste en un crédit immobilier à court terme accordé par la banque pour financer l’achat d’un nouveau logement en attendant la vente de l’ancien. Le montant du prêt est généralement compris entre 50 et 80% de la valeur estimée du bien à vendre. Une fois la vente réalisée, l’emprunteur rembourse le prêt relais et bascule sur un crédit immobilier classique pour financer le solde de son nouvel achat.

Le prêt relais avec franchise

Le prêt relais avec franchise, également appelé prêt relais « sèche », permet à l’emprunteur de ne pas payer les intérêts pendant une certaine durée, généralement de quelques mois à un an. Ce délai peut être utile pour vendre son bien dans les meilleures conditions sans être contraint par des mensualités à rembourser immédiatement.

Le prêt relais « achat-revente »

Le prêt relais « achat-revente » est une formule qui intègre le prêt relais et le crédit immobilier classique dans un seul et même emprunt. Cette solution peut être intéressante pour simplifier la gestion de vos finances et optimiser le coût global de votre financement immobilier.

Le prêt relais « jumelé »

Le prêt relais jumelé consiste à souscrire deux prêts relais en parallèle, l’un pour financer l’achat de votre nouveau logement, et l’autre pour financer la vente de votre ancien bien. Cette solution peut être envisagée si vous souhaitez acheter un bien immobilier avant d’avoir vendu votre résidence principale, mais sans prendre le risque de devoir rembourser la totalité du prêt relais en cas de non-vente.

Il est important de bien étudier les différentes options de prêt relais et de discuter avec votre conseiller bancaire ou un courtier en crédit immobilier pour choisir la solution la plus adaptée à votre situation.

Assurance et garanties liées au prêt relais

La souscription d’une assurance prêt relais est généralement obligatoire pour obtenir ce type de crédit. Cette assurance permet de couvrir les risques liés au prêt relais, notamment le risque de non-vente du bien dans les délais, le risque de décalage entre le prix de vente estimé et le prix de vente réel, et le risque d’incapacité de remboursement de l’emprunteur.

L’assurance prêt relais couvre généralement les mêmes garanties que celles d’une assurance prêt immobilier classique, à savoir :

• La garantie décès, qui assure le remboursement du prêt relais en cas de décès de l’emprunteur.
• La garantie invalidité, qui prend en charge le remboursement du prêt relais en cas d’incapacité de l’emprunteur à exercer une activité professionnelle.
• La garantie incapacité temporaire de travail, qui couvre les échéances du prêt relais en cas d’arrêt de travail temporaire de l’emprunteur.
• La garantie perte d’emploi, qui assure le remboursement du prêt relais en cas de perte d’emploi involontaire de l’emprunteur.

Il est essentiel de bien vérifier les conditions de votre assurance prêt relais avant de souscrire, afin de vous assurer que les garanties proposées sont adaptées à votre situation et à vos besoins.

Conclusion

Le prêt relais peut être une solution intéressante pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente de votre ancien logement. Toutefois, il est primordial d’être conscient des risques associés à ce type de crédit et de prendre les précautions nécessaires pour les limiter. Il convient également de bien se renseigner sur les différents types de prêt relais disponibles et de choisir la solution la plus adaptée à votre situation. Enfin, souscrire une assurance prêt relais adaptée est essentiel pour couvrir les risques liés à ce type de crédit. N’hésitez pas à consulter votre banque ou un courtier en crédit immobilier pour obtenir des conseils personnalisés et étudier les différentes options qui s’offrent à vous.