Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ?

Le prêt relais est une solution de financement qui permet aux particuliers d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu leur bien actuel. Ce type de crédit est particulièrement utile lorsque vous avez trouvé un nouveau logement et que vous ne voulez pas passer à côté de cette opportunité, alors que la vente de votre bien actuel n’est pas encore conclue. Mais quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ? Dans cet article, nous allons détailler les différents critères à remplir pour bénéficier de cette solution de financement, ainsi que les éléments à prendre en compte pour bien choisir votre crédit relais.

Les critères d’éligibilité pour un prêt relais

Pour être éligible à un prêt relais, il faut respecter certaines conditions qui dépendent essentiellement de votre profil d’emprunteur et de votre projet immobilier. Voici les principaux critères à respecter.

La situation financière de l’emprunteur

Avant d’accorder un prêt relais, la banque va étudier attentivement votre situation financière pour s’assurer que vous êtes en mesure de rembourser le crédit. Ainsi, il est important de disposer d’une épargne suffisante pour assurer les mensualités du prêt relais, ainsi que celles du crédit immobilier que vous contracterez pour l’achat de votre nouveau logement.

De plus, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus mensuels pour être éligible à un prêt relais. Dans certains cas, les banques peuvent accepter un taux d’endettement supérieur à cette limite, mais cela dépend de votre situation financière globale et de votre capacité à rembourser le prêt.

La valeur du bien à vendre

Le montant du prêt relais accordé dépend de la valeur estimée de votre bien immobilier à vendre. En général, les banques accordent un prêt relais correspondant à 60 % à 80 % de la valeur estimée du bien, en fonction de la durée du prêt et de la situation du marché immobilier. Il est donc primordial de faire estimer la valeur de votre bien de manière précise et réaliste, afin de maximiser vos chances d’obtenir un prêt relais.

La durée du prêt relais

La durée du prêt relais est généralement comprise entre 12 et 24 mois, mais certaines banques proposent des durées plus courtes ou plus longues en fonction de votre profil d’emprunteur et de votre projet immobilier. Plus la durée du prêt est courte, plus le montant accordé sera important.

Il est donc important de bien estimer le délai nécessaire pour vendre votre bien actuel et choisir une durée adaptée pour votre prêt relais.

Les différentes formules de prêt relais

Il existe plusieurs formules de prêt relais, chacune offrant des caractéristiques et des conditions de financement spécifiques. Voici les principales formules à connaître :

Le prêt relais sec

Le prêt relais sec est une solution de financement qui vous permet d’emprunter uniquement le montant nécessaire pour acheter votre nouveau logement, sans contracter de crédit immobilier supplémentaire. Cette formule est idéale si vous disposez d’une épargne importante et que vous ne souhaitez pas souscrire à un crédit immobilier pour financer votre achat.

Le prêt relais avec franchise totale

Le prêt relais avec franchise totale permet de différer le remboursement du prêt relais jusqu’à la vente de votre bien actuel. Pendant la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts sur le montant emprunté, ce qui permet de réduire vos mensualités. Ce type de prêt relais est souvent proposé pour une durée de 12 mois, mais peut être prolongé en fonction de la situation du marché immobilier.

Le prêt relais avec franchise partielle

Le prêt relais avec franchise partielle est une formule intermédiaire entre le prêt relais sec et le prêt relais avec franchise totale. Dans ce cas, vous payez une partie des mensualités pendant la durée du prêt relais, et le solde est remboursé à la vente de votre bien actuel.

Les taux d’intérêt et les frais liés au prêt relais

Comme pour tout crédit immobilier, le prêt relais est soumis à des taux d’intérêt et des frais qui varient en fonction de la formule choisie, de la durée du prêt, et de la situation du marché immobilier.

Les taux d’intérêt

Le taux d’intérêt appliqué au prêt relais est généralement plus élevé que celui d’un crédit immobilier classique, en raison du risque plus important pour la banque. Il est donc important de comparer les offres de différentes banques pour obtenir le meilleur taux possible.

Les frais de dossier

Les frais de dossier pour un prêt relais sont généralement compris entre 1 % et 2 % du montant emprunté. Ils peuvent être négociés avec la banque, notamment si vous souscrivez à un crédit immobilier pour financer votre achat.

L’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur pour votre prêt relais est obligatoire pour obtenir un prêt relais. Elle permet de couvrir les risques liés à votre incapacité à rembourser le prêt, en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Le coût de l’assurance emprunteur varie en fonction de votre âge, de votre état de santé et de la durée du prêt relais.

Les garanties exigées par la banque

Pour accorder un prêt relais, la banque va exiger certaines garanties qui permettent de sécuriser le remboursement du crédit. Voici les principales garanties demandées :

L’hypothèque

L’hypothèque est une garantie qui permet à la banque de saisir votre bien immobilier en cas de non-remboursement du prêt relais. Elle est généralement exigée pour les prêts relais d’une durée supérieure à 12 mois.

Le privilège de prêteur de deniers (PPD)

Le privilège de prêteur de deniers (PPD) est une garantie similaire à l’hypothèque, qui permet à la banque de saisir votre bien en cas de non-remboursement du prêt relais. Le PPD est généralement moins coûteux que l’hypothèque et est privilégié par les banques pour les prêts relais de courte durée.

La caution

La caution est une garantie qui permet à la banque de se protéger contre les risques de non-remboursement du prêt relais. Elle peut être souscrite auprès d’une société de cautionnement ou d’un proche (parent, ami, etc.) qui s’engage à rembourser le prêt à votre place en cas de défaillance.

En conclusion, pour obtenir un prêt relais, il est important de remplir certaines conditions liées à votre situation financière, à la valeur de votre bien immobilier et à la durée du prêt. Il est également essentiel de bien choisir la formule de prêt relais adaptée à vos besoins et de comparer les offres de différentes banques pour obtenir les meilleures conditions de financement. Enfin, n’oubliez pas de prendre en compte les garanties exigées par la banque et les coûts liés au prêt relais, tels que les taux d’intérêt, les frais de dossier et l’assurance emprunteur.

Les précautions à prendre avant de souscrire à un prêt relais

Avant de vous engager dans un prêt relais, il est essentiel de prendre certaines précautions pour éviter les mauvaises surprises et vous assurer que cette solution de financement est adaptée à votre situation. Voici quelques points à considérer avant de souscrire à un prêt relais.

Évaluer le marché immobilier

Il est indispensable d’étudier attentivement le marché immobilier local pour vous assurer que vous pourrez vendre votre bien actuel dans des délais raisonnables. Si le marché est peu dynamique ou si votre bien présente des caractéristiques particulières qui peuvent en limiter la demande, il peut être préférable de reporter votre projet d’achat immobilier ou de chercher d’autres solutions de financement, comme un crédit immobilier classique avec remboursement anticipé.

Prévoir un plan b

En cas de difficultés pour vendre votre bien actuel, vous devez être en mesure de faire face aux mensualités du prêt relais et du crédit immobilier pour votre nouvel achat. Il est donc important d’avoir un plan B pour rembourser le capital restant dû sur le prêt relais, comme une épargne disponible ou la possibilité de contracter un prêt auprès d’un proche.

Négocier les conditions du prêt relais

Pour obtenir les meilleures conditions de financement pour votre prêt relais, n’hésitez pas à négocier avec votre banque. Vous pouvez notamment discuter du taux d’intérêt, des frais de dossier, de la durée du prêt et des conditions de remboursement anticipé. Comparer les offres de différentes banques peut également vous permettre d’obtenir un prêt relais plus avantageux.

Souscrire à une assurance emprunteur adaptée

L’assurance emprunteur est un élément important à considérer avant de souscrire à un prêt relais. Assurez-vous que votre couverture est adaptée à vos besoins et à votre situation, notamment en ce qui concerne les garanties liées à la perte d’emploi, à l’invalidité ou au décès. Comparer les offres d’assurance emprunteur de différentes compagnies d’assurance peut vous permettre de trouver la couverture la plus adaptée à un tarif compétitif.

Les alternatives au prêt relais

Si vous ne remplissez pas les conditions pour obtenir un prêt relais ou si vous souhaitez explorer d’autres options de financement pour votre projet d’achat immobilier, voici quelques alternatives à considérer :

La vente à réméré

La vente à réméré est une solution qui consiste à vendre temporairement votre bien immobilier à un investisseur avec la possibilité de le racheter ultérieurement. Cette option vous permet de disposer des fonds nécessaires pour financer votre nouvel achat immobilier sans recourir à un prêt relais. Toutefois, elle implique des frais importants et peut être moins avantageuse qu’un prêt relais si vous parvenez à vendre votre bien rapidement.

Le crédit immobilier avec remboursement anticipé

Un crédit immobilier classique avec remboursement anticipé peut être une solution intéressante si vous disposez d’une épargne suffisante pour financer une partie de votre nouvel achat immobilier. Cette option vous permet de rembourser votre prêt immobilier par anticipation sans pénalités lors de la vente de votre bien actuel. Néanmoins, il est important de vérifier les conditions de remboursement anticipé auprès de votre banque et de comparer les offres de crédit immobilier pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins.

La location avec option d’achat

La location avec option d’achat, également appelée leasing immobilier, est une solution qui permet de louer un bien immobilier avec la possibilité de l’acheter à la fin du contrat de location. Cette option peut être intéressante si vous souhaitez disposer d’un logement temporaire avant de finaliser l’achat de votre nouveau bien immobilier. Toutefois, il est important de prendre en compte les coûts liés à la location et aux éventuels frais de notaire lors de l’achat du bien.

Conclusion

Le prêt relais est une solution de financement intéressante pour les particuliers qui souhaitent acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu leur bien actuel. Toutefois, il est important de bien évaluer les risques et les coûts associés à ce type de crédit, et de comparer les offres des différentes banques pour obtenir les meilleures conditions de financement. Si vous ne remplissez pas les conditions pour un prêt relais ou si vous souhaitez explorer d’autres options, n’hésitez pas à envisager les alternatives présentées ci-dessus. Quelle que soit la solution choisie, il est essentiel de bien préparer votre projet d’achat immobilier et de vous assurer que vous disposez des ressources financières nécessaires pour faire face aux éventuelles difficultés.